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    嗯!  校园贷是一道严肃的计算题!12000=1118.8×12=13425.6 ①12000=1079.78×12=12957.44 ②12000=1023.72×12=12284.63 ③  没有看懂?(小龙的数学是自学的。。。)  我们一起来掰扯掰扯!  假设小龙在校园贷平台借了1.2万,以1年为期。按某校园贷官网的还款...

  

  嗯!

  校园贷是一道严肃的计算题!

12000=1118.8×12=13425.6 ①

12000=1079.78×12=12957.44 ②

12000=1023.72×12=12284.63 ③

  没有看懂?(小龙的数学是自学的。。。)

  我们一起来掰扯掰扯!

  假设小龙在校园贷平台借了1.2万,以1年为期。按某校园贷官网的还款方式,小龙每个月要还1118.8元,一年要还13425.6元,利息是1425.6元。这就是式①。

  感觉不是很多?

  没有对比就没有伤害,请往下看↓↓↓

  下面是在支付宝的“蚂蚁借呗”平台,借款记录。

  用“蚂蚁借呗”等额本息一年一共还12957.44,利息是957.44元。这就是式②。

  

  

蚂蚁借呗还款图

  再看一下人民银行借款,按等额本息一年共还12284.63,利息是284.63元。这就是式③。

  

  人民银行借款图

  按照三个平台的标注:

  某校园贷款月息0.99%,借呗日息0.04%,中国银行年息4.35%!

  小龙根据公式:月利率=年利率/12;日利率=年利率/360=月利率/30,将他们换成统一标准以便进行对比。

  某校园贷:日利率是0.033%,月利率0.99%,年利率是11.88%

  蚂蚁借呗:日利率是0.04%,月利率1.2%,年利率是14.40%

  中国银行:日利率是0.012%,月利率0.362%,年利率是4.35%

  但实际还款情况是:

  某校园贷:每月要还1118.8元,一年13425.6,利息1425.6

  蚂蚁借呗:每月要还1079.78元,一年12957.44,利息957.44

  中国银行:每月要还1023.72元,一年12284.63,利息284.63

  那么问题来了:

  蚂蚁借呗的利息明明比校园贷高,为什么最终还款却少了468.16元?

  我们在网上找了一个贷款计算器,贷1.2万,期限1年,如果是11.88%的年利率,每月还款会是1065.51元,利息786.14,而不是某校园贷的每月还款1118.8元,利息1425.6元。

  

  用同款计算器来反推某校园贷的真实年利率:21.25%!月利率:1.77%!

  

  说好的月利率0.99%呢?!

  水好深!

  问题

  01

  校园贷宣传的0.99%的月利,年利11.88%是怎么来的呢?

  大家可以跟着小小龙反推演算一下:(13425.6-12000)/12=118.8,118.8/12000=0.0099

  说好的月利率0.99%,其实就是年利率21.25%的幌子。

  这里某校园贷至少给大学生设下了两个圈套:

  1)利用大学生理财经验少,社会阅历不足的特点。

  以月利息“0.99%”的噱头,造成利息不高的假象,实际上是年21.25%利率的超高利息,是银行贷款的5倍,要知道年36%就是非法高利贷了。

  2)从未按照等额本息还款方式计算。

  众多校园网贷还款方式是个圈套。

  我们把名校贷的实际还款方式分解来看,就变成了:

  第0个月,你到手1.2W,欠1.2W本金

  第1个月,你还了1k+1.2wX0.99%,还欠1.1w本金

  第2个月,你还了1k+1.2wX0.99%,还欠1.0w本金

  第3个月,你还了1k+1.2wX0.99%,还欠0.9w本金

  ……

  发现了嘛?名校贷利息计算中,本金从来没有递减,自始至终都是1.2w。

  但实际情况是,我们每月欠的本金是递减的,如果按照银行的“等额本息”还款方式计算,还款总额应该是1.2w+(1.2w+1.1w+1.0w+9k+.......1k)X0.99%

  说到这里,大家应该知道了,这中间的水有多深……

  问题

  02

  更坑人的是服务费

  

  很多大学生贷款平台,在放贷的时候,会扣除一部分咨询费,咨询费占贷款额的10%-20%不等。网站对学生的解释是,这个钱只是押金,如果不逾期还款,这些钱最后是会还回到贷款人账户。

  平台收的只是押金,还是有条件返还,听起来貌似没吃亏,只是钱晚点到手而已,所以很多大学生虽然不高兴平台收这个押金,但并不影响他们去贷款。

  实际上这又是一个很大的坑:

  多支付利息:贷款10000元,拿到手的只有8000元,却要按10000元本金支付利息,实际上网站就是收了贷款人的钱再还给贷款人,自己只拿了8000元本金;

  以物抵金:很多平台是不给你钱的,而是给你电脑手机之类的数码产品,假设一台IP挂价5288,进价4988,平台又挣了你一个差价。

  供应链资金沉淀利差:平台和供应商肯定不是实时结算,压几个月再还款很正常,这段时间的资金又可以用来放贷了。

  利息比高利贷还高:一轮所有的利益算下来,狠一点的公司年化做到60%以上,一点问题都没有。虽然最终能退回2000元,但网站会为最后几个月占用这2000元向大学生支付利息么?而且滞纳金收的突破天际,利滚利滚到飞起!

  最高人民法院在1991年8月13日下发的《 人民法院审理借贷案件的若干意见》中第六条规定:民间借货的利率可以适当高于银行利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。2016年银行一年期贷款利率是4.35%,四倍也才是17.4%,算算大学生贷款年利率有多高。

  同理信用卡分期也是这个道理。

  问题

  03

  不怕学生不还,父母信息必填

  大学生分期贷款这么暴利,难道就不怕学生还不起么?

  大学生和社会上的人员相比,社会经验较少,关系网也相对简单。校园贷对付我们大学生,简直轻而易举。更何况校园贷根本指望的并不是大学生那点可怜巴巴的生活费,其背后坑的是我们大学生的父母。

  小额贷款对学生来说是一笔不小的负担,但对大多数家庭来说还是能承受的起的,所以这笔钱本质上是放给了父母。

  尽管申请贷款的步骤简单,但是父母的联系方式等信息是必须要填的。

  如果,大学生要死赖着不还?

  给辅导员、系主任、院长打电话。

  还是不还钱?

  喊人在你宿舍楼下,堵你,喊你的个人信息。

  再不还钱!!?

  直接起诉你,让你拿不到毕业证。

  还不还钱,

  就直接跟着身份证找到大学生的家里去!

  大学生借了钱又无力偿还,又可能影响他们的征信或者学籍,大部分家长都会给他们还上。所以放贷平台是一浪高过一浪,放贷门槛一次比一次低。

  问题

  04

  贷款门槛极低,最快三分钟

  校园贷款有多容易?最快3分钟!

  有调查者不信,然后给“名校贷”打了个热线,问要贷款怎么办?客服小姐说:“贷款不需要抵押,也不需要签字,本科学历最多可以贷5万元。”一个身份证,一本学生证,就吃定你了。

  在其调查的11家网络借贷及分期平台中,10家平台的申请资格基本只有一个要求:“在校大学生”。专科、本科、硕士、博士均可。

  年龄方面,9家平台未作限制,其中某平台的要求甚至宽泛至:即使已经毕业,只要曾经在平台有借款记录并且已发生还款期数超过6期,就可以以非在校大学生的身份继续借款。

  提供的材料方面,身份证、学生证是基本材料,也有很多平台要求提供学信网账号,以确认是正规在校大学生身份。除此之外,大部分平台要求提供家长的手机号以及家庭住址。

  综合大对数情况来看:对于大部分校园贷来说,唯一的门槛就是“在校大学生”。对于大多数大学生而言,这个门槛相当于没有门槛。而这些没有门槛的借贷,看似光鲜的校园金融,绝非“花明天的钱,圆今天的梦”这般诗情画意。校园贷的产生,看似低门槛,但是用威胁、连坐等非常规手段来搞“风控”,本质上无异于高利贷,把一些大学生活活的逼上了绝路。

  2016年03月

  因为河南某高校的一名在校大学生,从金融平台获得贷款因无力偿还时跳楼自杀。

  2016年06月

  校园借贷3500余条“裸条门”照片、视频曝出。

  2016年05月06日

  “不还钱不准走人!”,正在学校上课的南昌某高校大学生小谭(化名)被三位在贷款公司工作的男子强行带至公司一房间内,遭限制人身自由30多个小时。这起非法拘禁事件,源于小谭半年前办理的分期贷款业务:期限为一年,年利率高达36%。

  2016年05月09日

  长沙火车站,一大学生手拿一叠银行流水账单陷入沉思。过去半年间,他向20余家网络借贷平台和私人借贷公司借款10余万元,家里已无力偿还,频繁收到威胁短信。

  现在明白了嘛?

  我们撕开校园贷的美好面具,它其实是环环套路下的骗局!

  

  骗局!!!

  实际上,银监会在2009年下发文件,禁止银行向未满18岁的学生发信用卡,给已满18岁的学生发卡,要经由父母等第二还款来源方的书面同意。实际操作中,银行大多停止对学生发放信用卡。

  然而,大学生信用消费的需求仍在。2009年以后,“趣分期”等新兴的、非银行的金融服务开始涌现,填补了这一市场。当年银行信用卡面临的问题,在这些金融服务上全数存在,并且有过之而无不及。例如,风控能力弱,贷款门槛低而授信额度高,在本案中甚至出现了拿着其他同学的身份证、学生证也能申请到贷款的荒唐现象,其分期费率、违约罚息自然要更高才能弥补风险,追偿债务的手段也更“激进”。这是负债累累的学生跳楼自杀的直接原因。

  小龙温馨提醒大家,对于财富,要有自己判断是非的能力,天上掉下的“馅饼”往往最需要警惕!“校园贷”看起来很美好,但其中明抢暗坑,危机重重。在呼吁有关部门尽快对相关平台进行整改的同时,作为大学生的我们,在校园贷这道严肃的计算题上,必须要时刻保持头脑清醒,理性适度消费,加强防范意识。不要让“花明天的钱,圆今天的梦”成了“花明天的钱,让明天没梦可做。”

  第 504 期

  图文 | 来自网络

  编辑 | 陈志超 (全媒体中心设计部)

  监制 | 张小玲